平安福享安康两全保险：返还型重疾险，利弊很鲜明

平安福享安康两全保险是一款带返还功能的重疾身故二合一保险，适合偏爱“不花钱拿保障”的保守型人群，但性价比偏低、保障单一，只适配小众投保需求，大部分普通家庭没必要入手。到底是谁被这款产品吸引，又是谁踩了坑？

很多人买它，都是被“到期返钱”的卖点打动的。市面上大部分纯重疾险是消费型的，保障期内没出险，保费就全部归零。这款产品不一样，它属于两全险绑定重疾保障的组合形态，保期内得了合同约定的疾病、或者身故，能赔对应保额；如果平平安安活到保障期满，没发生任何理赔，保险公司会全额返还已交总保费。

这也是它最抓普通人心理的一点，相当于大家觉得自己“稳赚不赔”，不管出事与否，钱要么用来抵风险，要么原路退回。

但没人主动说的是，返还的底气，全来自超高溢价的保费。

我之前帮亲戚梳理保单的时候，就踩过这个坑。当时亲戚30岁，每年交4800多保费，交20年，保额才20万。我对比了同预算的纯重疾险，同等缴费年限，别家产品能做到40万保额，还多了中症、多次赔付、癌症二次赔付这些实用责任。那一刻才彻底明白，这款产品的返还，根本不是免费福利，是我们提前多交的保费，攒出来的“本金返还”。

贵，是它的硬伤。

它的基础保障，到底够不够用

抛开营销噱头，单看平安福享安康的核心保障，整体偏基础、偏老旧，完全跟不上现在的主流保险配置。

重疾只保80种，终身只赔付1次。现在市面上的重疾险，普遍120种以上重疾，还自带多次分组赔付、特定疾病额外赔，对比下来差距很明显。轻症只有50种，单次赔付比例仅20%基本保额，像轻微脑中风、不典型心肌梗塞这类高发轻症，很多版本的福享安康都是缺失的。

身故责任是自带的，保障期内身故直接赔付基本保额，这点不用额外加钱，也算一点小优势。而且依托平安的线下网点，它的理赔、预赔服务很成熟，之前有客户确诊白血病，提交资料后很快就完成了重疾先赔，资金到账速度确实比很多小公司快。

不过有个关键短板必须重点提：保额共用。

重疾保额和身故保额是共用的，比如你买了30万保额，一旦先理赔了重疾30万，保单直接终止，后续身故保障彻底失效。反过来，如果先赔付身故，重疾保障也随之结束，双重保障无法叠加使用。

到期返钱，真的划算吗

很多人纠结的核心，就是这个返还责任。看似保本，实则暗藏隐性成本。

首先，返还的只有已交总保费，没有任何利息、增值收益。二三十年后返还的这笔钱，算上通货膨胀，购买力会大幅缩水，根本算不上理财。

其次，资金锁定期极长。这款产品保障期大多保至70岁或80岁，几十年里，每年固定交保费，中途退保只能拿现金价值，大概率会亏损本金，资金灵活性特别差。

简单算笔账：每年多花两千多的溢价保费，坚持交20年，多掏的钱如果存定期、买低风险理财，几十年的收益，早就远超最后返还的本金差额了。

真的不划算。

适合谁、不适合谁，一眼分清

• 适合投保的人群：极度厌恶保费亏损、完全不接受消费型保险，预算充足、追求大品牌售后，只需要基础重疾和身故保障，不追求高保额、全面责任的保守型人群。
• 坚决不适合的人群：预算有限、想要高保额做足风险兜底的普通家庭，追求保障全面、想要轻症多次赔、中症赔付的人群，以及想靠保险理财增值的人。

不用盲目跟风。

如果你只是想要稳妥的健康保障，优先选纯消费型重疾险，保费更低、保额更高、保障更全。如果实在执念于返还型保险，也可以对比新款的福运安康，保障内容做了全面升级，比老款福享安康更实用。

手上已经持有这款保单的人，优先核对自己的保额是否足以覆盖大病治疗开支，不够的话，直接搭配一款低价重疾险补足保额即可。