汽车保险分为哪些险种：两类九种，按需选购

汽车保险分为交强险和商业车险两大核心类别，交强险是国家法定强制投保险种，保障第三方人身与财产损失、赔付额度固定且较低，商业车险分为四大主险和五类附加险，主险可独立投保、附加险需依托主险生效，结合中国保险行业协会2019版机动车综合商业保险示范条款，车主可根据车龄、车况、用车场景自由搭配，新车、家用代步车建议配齐交强险、车损险、200万及以上三者险，老旧代步车可仅投保交强险+高额三者险。

汽车保险强制险种

交强险全称机动车交通事故责任强制保险，是国内唯一法定强制购买的车险，未投保车辆无法合法上路、无法通过年检。该险种仅保障事故中第三方的人身伤亡和财产损失，不赔付车主自身车辆损失、自身及车上人员伤亡。当前交强险统一赔付限额为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元，赔付额度偏低，仅能覆盖轻微事故损失，无法应对重大交通事故的高额赔偿。

汽车保险商业主险

商业车险主险包含机动车损失险、机动车第三者责任险、机动车车上人员责任险、机动车全车盗抢险四类，均可以单独投保，是私家车保障的核心补充险种。

机动车第三者责任险俗称三者险，是实用性最高的商业险种，用来填补交强险的赔付缺口。事故中第三方的人身伤残、医疗费用、财产损毁，超出交强险赔付限额的部分，可由该险种赔付，你可自主选择100万、200万、300万等不同保额，一二线城市车流密集、事故赔偿标准高，优先选择200万及以上保额。

机动车损失险俗称车损险，2019年车险改革后，整合了全车盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水、自燃、无法找到第三方、不计免赔、指定修理厂七大原有附加险责任，保障范围大幅拓宽。车辆因碰撞、倾覆、火灾、暴雨、冰雹等意外和自然灾害造成的车身损失，均可申请赔付，适合新车、中高端车辆、日常通勤高频使用的车辆。

机动车车上人员责任险俗称座位险，专门保障车辆驾乘人员的人身伤亡。车辆行驶中发生意外事故，造成车内驾驶员或乘客受伤、身故，保险公司会按照投保保额进行赔付，适合经常载人、跑长途、网约车自用的车主，可按座位数单独投保。

全车盗抢险当前实用性较低，该险种仅赔付车辆整车被盗、被抢造成的损失，车辆零部件被盗、局部失窃不在赔付范围内。目前国内车辆安防体系完善，整车盗窃案发率极低，绝大多数家用车无需投保。

汽车保险商业附加险

附加险无法单独购买，必须搭配对应主险投保，用于细化补充主险的保障盲区，适配特殊用车场景。

• 医保外医疗费用责任险：搭配三者险、座位险投保，赔付事故中第三方或驾乘人员医保外用药费用
• 车轮单独损失险：赔付车辆轮胎、轮毂单独破损的损失，弥补车损险保障空白
• 精神损害抚慰金责任险：赔付事故产生的合法精神损失赔偿费用
• 节假日行驶扩展险：节假日出险可享受一定赔付比例提升
• 新增加设备损失险：赔付车辆改装、加装配件的损毁损失

车险险种适配对比

老旧千元级代步车无需投保车损险。

车龄超10年、车辆残值极低的老旧代步车，车辆维修成本远低于车损险保费，投保后理赔性价比极低，大概率出现保费倒挂的情况，仅投保交强险+高额三者险即可满足基础用车保障。