健康保险包括哪些险种：四大核心类别

健康保险包括哪些险种，按照《健康保险管理办法》（银保监会令2019年第3号）划分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险四大类别。医疗保险属于费用报销型，用来抵扣实际看病支出；疾病保险多为确诊约定疾病一次性给钱，弥补康复与收入缺口；失能收入损失保险针对丧失劳动能力后的收入补偿；护理保险用于失能状态下的护理开支。你优先配置顺序为医疗保险、疾病保险，预算充足再补充失能收入损失保险、护理保险，65周岁以上人群很难买到长期疾病保险，可侧重医疗险与护理险，已经确诊重大疾病的人群大部分商业健康险无法正常投保。

健康保险四大险种核心对比

医疗保险分为百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险，百万医疗险有一万左右的年度免赔额，主要覆盖公立医院普通部住院医疗，保费偏低，是普通人的主流选择。中端医疗险可以降低免赔额度，把住院前后门诊、部分普通门诊纳入保障范围。高端医疗险拓展到公立医院特需部、私立医疗机构，保额设置很高，对应的年保费会大幅上涨。费用补偿型医疗保险不能重复报销，就算买多份同类产品，最终拿到的报销总额不会超过实际医疗花费，重复购买只会白白消耗保费预算。

疾病保险市场最常见的是重大疾病保险，保险金的触发条件不完全等于医院确诊，部分病种需要达到特定状态或者实施指定手术才会赔付。比如部分脑中风后遗症，需要在确诊一百八十天后还留存约定身体功能障碍，才可以申请理赔，你投保前要逐条浏览条款内疾病定义，不要只看产品宣传页面。重疾险有定期、终身两种保障期限，定期重疾保费更低，只覆盖一段年龄区间，终身重疾保障覆盖至身故，整体保费会高出不少。

失能收入损失保险在普通消费者中普及度偏低，它的赔付门槛是被保险人因为疾病或者意外伤害，丧失原有工作能力，无法继续获取原有劳动收入，并不是生病住院就可以拿钱。赔付额度一般会限制在原有收入的六成到八成，避免道德风险，大多设置等待期，刚刚投保的几个月内出现失能，保险公司不会进行赔付。自由职业者很难提供稳定收入证明，多数产品会直接拒绝承保这类群体。

护理保险主要分为短期护理险与长期护理保险，长期护理保险重点针对老年失能风险，需要通过合同约定的失能等级评估，吃饭、穿衣、行动、如厕等多项日常活动无法独立完成，才能够启动保障责任。市面上部分寿险产品支持责任转换，被保险人进入失能状态，可以把身故保险金转化成护理保险金使用，提升资金使用灵活性。短期护理险保障周期大多一年，续保稳定性弱于长期护理保险。

意外险不属于健康保险。

很多销售会把意外险和健康险放在一起推销，意外险归属于人身保险下独立分支，它主要保障意外带来的身故伤残，只有意外导致的医疗费用部分和医疗险存在交集，它不承担疾病带来的相关损失，不要把意外险当成健康保险的组成部分。你搭建保障组合的时候，健康险四大类之外，需要单独配置意外险，二者保障边界互不替代。

已经罹患恶性肿瘤、严重心脑血管疾病的人群，绝大多数商业健康保险会直接拒保，少数防癌类医疗保险可以接纳肿瘤既往症人群，但既往癌症相关的治疗花费会做除外处理，其他新发疾病可以按规则理赔。投保时必须如实完成健康告知，刻意隐瞒既往就诊记录，后续出险会出现拒赔结果，即便已经缴纳多年保费，合同也有较大概率被解除。