小车商业险：普通人最实用的投保组合
家用小车商业险不用盲目买全，吃透三个核心险种，就能覆盖99%日常用车风险，多余险种全是浪费钱。很多人买车险时被销售忽悠买一堆鸡肋险种，花了冤枉钱不说，真出事了该赔的反而没赔够，到底该精准入手哪些险种？
先把最刚需、百分百建议必买的险种说透，这是所有私家车的投保底线，没有例外。
三者险，车险的兜底王牌
三者险全称第三者责任险，简单说就是你开车撞了别人、撞了别人的车、撞坏公共设施，所有需要你赔付的费用，都由这个险种报销。交强险赔付额度极低，死亡伤残最高只赔18万，财产损失仅2000元，随便一场剐蹭豪车、伤人的事故，赔付缺口都能轻松破十万。
这点我深有体会。去年帮亲戚续保，图便宜只买了200万三者险，结果他转弯追尾一台奔驰，修车费加上对方误工费，一共赔了28万。多出的8万差额，全部自己现金垫付，硬生生亏了一笔。从那之后，我给所有人的建议都是，家用车直接上300万或500万保额，差价每年也就几十块，完全可以忽略不计。
别省小钱。
风险真的扛不住。
车损险，私家车的贴身保障
车损险是赔自己车子的险种，也是现在性价比最高的主险。很多老司机以前会纠结要不要买，觉得老车不值钱可以省掉，但现在的车损险已经和几年前完全不一样，保障范围做了全面整合。
如今的车损险自带玻璃破碎、自燃、涉水、划痕、盗抢、不计免赔等多个附加责任，不用单独花钱投保。日常开车剐蹭、雨天涉水熄火、高空坠物砸车、车子被盗、意外自燃，全部都能赔。不管是新车还是开了三五年的代步车，都值得入手。
只有一种情况可以不买，就是车龄超十年、残值极低，卖车也就几千块的老车，修起来比车价还贵，没必要投保。
医保外用药，极易被忽略的刚需险
这是绝大多数人都会漏掉的关键小险种，一年保费只要二三十块，作用却极大。交通事故致人受伤后，医院用到的钢板、特效药、进口药剂，通通不在医保报销范围内。
常规三者险只赔付医保内用药费用，剩下的自费药、进口药费用，保险公司一分不赔，全部需要车主自己承担。但凡撞人受伤，随便一组进口治疗耗材，费用就能上万。花几十块保费，规避上万的自费风险，这笔买卖绝对不亏。
这些险种，完全没必要买
很多销售主推的小众险种，基本都是智商税，普通人完全不用入手。
- 座位险：赔付额度低、限制多，不如单独买一份驾乘意外险，一年几十块，全车人员保障额度更高，赔付条件更宽松。
- 划痕险：现在车损险已包含轻微划痕理赔，单独买划痕险保费贵，还会占用出险次数，影响来年保费折扣。
- 节假日专属险：保障范围极度局限，仅限节假日出险，日常根本用不上，纯粹凑单险种。
车险投保不用复杂化。
直接套用万能公式就够了：交强险（必买）+500万三者险+车损险+医保外用药责任险。
下次续保车险，直接照着这个组合核对报价，多余的险种一律砍掉。