机动车损失险包括什么：分清赔付与免责

机动车损失险包括什么，核心是赔付被保机动车自身的损失，保障范围覆盖碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴，以及载运被保车辆的渡船遭受自然灾害（仅限驾驶人随车照料）带来的车辆损坏，同时包含合理施救费用、必要的拖车费，该险种不赔车上人员伤亡、第三方财物损失，改装件单独损坏、车轮单独破损、人为故意损毁不在基础赔付范围内，投保时可按需附加增值服务条款，依据中国保险行业协会发布的机动车商业保险示范条款（2020版）划定责任边界。

机动车损失险基础赔付项目

碰撞和倾覆是日常出险最多的情形，碰撞指车辆和其他车辆、固定物体发生撞击造成车身、底盘、车灯等部件破损，倾覆指车辆翻倒，失去正常行驶姿态造成车体损伤，只要不是故意行为，保险公司会按定损金额核算维修费用。火灾爆炸责任不含车辆自身电路老化缓慢自燃，自燃损失需要单独投保自燃附加险，明火引燃、外部爆炸冲击波造成车体损毁才属于主险赔付范畴。

各类自然灾害造成的车损统一纳入主险责任，暴雨淹车后发动机损坏，只要你没有在积水路段强行二次启动，发动机维修费用可以正常走车损险理赔；积水熄火后再次打火，活塞、缸体容易直接受损，这类损伤保险公司一般不予赔付。外界物体坠落、倒塌，比如墙体砖石、大树枝干砸中车辆，也在赔付范围内。

施救费用同步计入车损险赔付额度，施救费上限不超过车辆本身的保险金额，车辆出险后，你呼叫正规拖车拖离危险区域产生的费用，清理现场的必要开销，都可以一并提交理赔，高价施救、非必要转运产生的额外支出，保险公司有权剔除。

机动车损失险不赔付的情形

车轮单独损坏、玻璃单独破碎、车身划痕，在基础车损险里属于除外责任。

车辆被盗抢期间产生的损坏，驾驶人存在酒驾、毒驾、无证驾驶，车辆没有按规定完成年检，这些场景下发生的车损，保险公司拒绝赔付。车辆加装的包围、音响、行李架等改装配件，只有整车同时受损时才可以协商定损，改装件单独破损不在赔付范围。

机动车损失险可选附加责任

你可以在主险基础上选择附加条款，拓宽保障边界，不同附加险有独立的赔付规则，下表对比常见附加项目。

保险金额一般按投保时车辆的实际价值确定，也就是新车购置价减去折旧后的价格，出险后会结合事故责任、免赔约定核算赔款，多数投保方案已经取消了事故责任免赔率。

车辆用来从事网约车、货运等营运活动，投保时按非营运车辆承保，出险后保险公司可以拒赔。

提交理赔材料时，准备行驶证、驾驶证、事故现场照片、维修清单和发票，单方事故多数支持线上快速定损，多方事故需要交警出具事故认定书，用来划分责任比例。