养老保险指的哪些保险：三支柱体系

养老保险指的哪些保险，按国内人社部门定义分为三支柱，第一支柱为基本养老保险，包含城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险；第二支柱是企业年金、职业年金；第三支柱包含个人养老金、专属商业养老保险、普通养老年金保险。基本养老保险属于法定社保，强制或按户籍自愿参保，用于保障退休后基础生活费；企业年金仅限设立该制度的单位职工参与；个人养老金和商业养老险全部自愿缴费，用来提升退休后的收入水平，你不能同时重复领取职工养老和居民养老两份基本养老金，只能保留一份并办理转移合并。

养老保险第一支柱：基本养老保险

城镇职工基本养老保险面向企业员工、机关事业单位人员、灵活就业人员，单位职工由单位和个人共同缴费，灵活就业人员全部由个人承担缴费，达到法定退休年龄且累计缴满15年，可按月领取养老金，养老金由基础养老金与个人账户养老金共同构成。城乡居民基本养老保险面向年满16周岁、未参加职工养老保险的城乡居民，个人自主选择缴费档次，政府配套补贴，年满60周岁即可申领待遇，整体养老金水平低于职工养老保险。

基本养老保险由《中华人民共和国社会保险法》确立制度框架，是我国养老保障体系的主体。

养老保险第二支柱：企业年金与职业年金

企业年金由企业自愿建立，企业和职工共同缴费，资金进入个人账户积累，属于企业给职工的补充养老福利，只有所在单位开通该项目，职工才能参保。职业年金强制建立，覆盖机关事业单位在编人员，单位与个人按固定比例缴费，退休后可以选择按月领取，也可一次性购买商业养老保险产品。这两类年金都依附于劳动关系，离职后可以随个人转移，没有工作单位的个人无法单独参保。

养老保险第三支柱：个人养老金与商业养老保险

个人养老金是政策支持、个人自愿参加的养老账户，每年缴费上限12000元，可享受个税优惠，账户资金可购买银行理财、养老储蓄、养老基金、养老保险四类产品，需要先参保基本养老保险，才能开立个人养老金账户。商业养老保险由保险公司发售，分为专属商业养老保险、普通年金险，没有参保基本养老保险的限制，缴费金额、领取时间由保险合同约定，不具备社保养老金的年度调整机制。

参保基本养老保险是开立个人养老金账户的硬性条件，没有缴纳职工养老或居民养老记录，不能开通个人养老金。

这是法定参保边界。

你在办理社保转移时，如果同时拥有职工养老和居民养老两段缴费记录，到退休前需要办理制度衔接，把个人账户资金合并，缴费年限只认定职工养老年限，居民养老缴费不计入职工养老的15年领取门槛。

商业养老险的收益受保险公司经营情况影响，收益波动风险高于基本养老保险。