哪些银行可以二次按揭：主流商业银行可办、地方银行限制较多

前段时间着急盘活手里的房贷房产，翻遍各种渠道打听哪些银行可以二次按揭，还亲自跑了线下网点、对接了信贷经理，踩过不少实操的坑，终于摸清楚市面上能做这项业务的银行真实情况，全是实打实的办理经历，没有半点空话。

最先去咨询的是工商银行。一开始以为国有大行政策最严，大概率不接二次按揭的业务，结果完全相反。工行是目前市面上二次按揭业务最稳定的银行，没有之一。当时带着房产证、房贷合同、征信报告去线下支行咨询，客户经理直接明确告知，只要房产当前房贷还款满1年、征信无连三累六逾期、房产是本地全款抵押按揭房，就可以申请二次按揭增贷。额度核算也很宽松，是按照房产当前评估价的剩余残值计算，利率也比很多商业银行低，唯一的短板就是审批流程偏慢，整套流程走下来，前后花了大概两周时间。

抱着对比的心态，又去了建设银行的线下网点。建行的准入条件会比工行稍微严格一点，对流水要求更高。当时个人月度流水刚好卡在最低标准线上，客户经理特意提醒，流水不足的话，需要提供公积金缴存证明或者个人纳税记录做补充佐证，不然初审大概率过不了。但建行的优势是放款速度快，资料审核通过后，三天内就可以完成放款，而且支持随借随还，对于短期周转资金的人来说特别合适。只要资质达标，建行的二次按揭业务是完全可以正常办理的。

很多人不知道，邮政储蓄银行也是可以做二次按揭的。邮储的特点是对房产资质包容度很高，老小区、地段一般、房龄超过20年的二手房，很多银行直接拒办，邮储却可以正常受理。当初手里有一套老小区的房子，咨询多家银行都被告知房龄超标无法二次按揭，唯独邮储网点明确可以办理。只是邮储的审批额度偏低，同等房产条件下，额度会比工行、建行少5%到10%左右，适合资质一般、房产条件普通的借款人。

国有四大行里，农行的二次按揭政策最不稳定。前后咨询过两个不同区域的农行网点，得到的答案完全不一样。城东支行说可以正常受理，准入规则和工行基本一致；城西支行却告知目前暂停了二次按揭业务，只做首次房贷和抵押经营贷。后来跟信贷业内的朋友打听才知道，农行的二次按揭业务是区域定制政策，不同城市、不同支行的业务权限和开放状态都不同，没有统一的标准，能不能办全看当地网点的实时政策。

股份制商业银行里，招商、中信、平安银行都可正常办理二次按揭。其中平安银行的门槛最低，不看重细微征信瑕疵，偶尔的短期逾期、查询次数偏多都可以包容，很适合征信有小瑕疵的普通人。招商银行的优势在于还款方式灵活，支持等额本息、先息后本多种模式，可根据自身还款能力自由选择。中信银行则更偏向于经营类二次按揭，个人自住用房的审批通过率会低一些，个体户、企业主办理会更顺畅。

地方性银行基本不建议尝试二次按揭。之前试过本地的城市商业银行和农信社，全部被告知暂停个人住房二次按揭业务，这类银行大多只专注首次房贷、小额信贷业务，二次按揭的业务板块基本处于关停状态，就算少数网点承接，利率也会远高于国有大行和主流股份制银行，性价比极低。

很多人办理时会搞错一个核心点，二次按揭不是二次房贷，是在原有按揭贷款未结清的前提下，用房产剩余价值再次抵押贷款，大部分银行不接受房产有叠加经营性抵押，这是很多人审批被拒的主要原因。

上周已经整理好全部资质材料，预约了工行的正式进件办理，等着初审结果出来后推进后续流程。