属于人身保险的有哪些：分清险种用途

属于人身保险的有哪些，按照银保监会监管框架划分，包含人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大基础类别，年金保险归入人寿保险项下，健康保险又拆成医疗险、重疾险、失能收入损失险、护理险，你可以依据保障责任判断，只保人的生命、身体、健康相关风险的才归为人身保险，以财产损失为赔付依据的车险、家财险都不属于这类，该分类规则适用于内地大陆销售的合规保险产品，境外保单不直接套用这套划分口径。

人身保险的基础险种划分

人寿保险的赔付触发条件和被保险人生存或者身故挂钩，常见形态有定期寿险、终身寿险、增额终身寿险、年金险。定期寿险约定固定保障期限，被保人在期限内身故或者全残，受益人拿到约定保额，适合家庭经济支柱配置。终身寿险保障期限覆盖终身，一定会产生理赔，现金价值会随时间稳步增长，很多人用来做资金规划和定向传承。年金险以被保人生存为给付条件，到约定年龄按期领钱，多用于养老储备、子女教育规划。

健康保险聚焦身体疾病、医疗开支、失能照护风险。百万医疗险属于报销型，凭实际医疗票据结算，用来覆盖大额住院治疗费用，一般有一万左右的免赔额。重疾险是给付型，确诊合同内约定疾病、达到对应疾病状态或者实施指定手术，一次性赔付保额，资金不限制使用方向。失能收入损失险在被保人丧失劳动能力后按月发放补偿金，弥补收入中断带来的缺口。长期护理险针对失能状态，用来支付护理服务相关开销。

意外伤害保险的赔付前提是外来、突发、非本意、非疾病的意外事件造成身故或者伤残。它的保费偏低，杠杆较高，短期一年期产品居多，伤残赔付按照伤残等级对应的比例核算保额，不是只有身故才赔钱。普通意外险不覆盖疾病引发的住院、身故，这是和健康险、寿险最核心的区分点。

人身保险与财产保险对比判断

你识别一款保险归属的时候，优先看保险合同里的保险标的条款，标的写被保险人身体或者生命的，就属于人身保险。人身保险不适用财产险里的损失补偿原则，除医疗险之外，多份同类型保单可以叠加赔付，比如同时买两份重疾险，符合理赔条件时两份都能赔。

团体保险也可以归到人身保险范畴，团体意外险、团体医疗险、团体定期寿险，投保人为企业，被保人是企业员工，保障责任和个人版本的同类人身险保持一致，只是投保形式为团体投保。

分红险、万能险、投连险不是独立险种，它们是附加了理财账户的人身险产品形态，底层主险依旧是寿险或者年金险，归类上仍然属于人身保险。

银保监会依据《中华人民共和国保险法》对人身保险业务实施监管，保险法第九十五条明确划分人身保险业务范围，保险机构经营人身险业务需要取得对应的人身保险经营许可证，不能同时兼营财产保险业务，短期健康险和意外险有特殊经营放宽安排。

有一类保单很容易混淆，旅游险里同时包含意外医疗和行李丢失保障，行李丢失责任属于财产保险，整张保单属于组合保单，不能简单全部算作人身保险，要拆分责任单独判定类别。