40岁以上买什么保险比较适合：先保障后储蓄

40岁以上买什么保险比较适合，优先顺序为百万医疗险、意外险、重疾险、定期寿险，预算充足再补充养老年金险；健康异常无法通过重疾险核保，换成防癌医疗险或防癌险，有房贷、未成年子女的家庭要配置定期寿险，家庭年交保费控制在家庭年收入的20%以内，符合国家金融监督管理总局《金融机构产品适当性管理办法》的保费约束，已确诊糖尿病、三级高血压、严重冠心病的人群，多数长期重疾险和百万医疗险无法承保，只能选择健康告知宽松的防癌类保险。

40岁以上各类保障险种对比

意外险是40岁人群入手门槛最低的险种，一年一交，保费大多在200元到500元区间，不用复杂体检，投保时核对职业类别，高空、井下等高危职业要选对应职业可承保的产品，普通上班族优先选择包含住院垫付、救护车费用的版本。

百万医疗险用来解决大病住院产生的高额自费开支，和重疾险分工不同，医疗险属于报销型，花多少按规则报多少，重疾险是一次性给钱，这笔钱可以用来休养、覆盖家庭日常开支，不要把两者混为一谈，不要只买其中一种就认为大病风险已经全部覆盖。

40岁之后重疾险保费上涨明显，同样保额，对比30岁保费会高出不少，预算紧张时，不用强行买终身重疾险，可以选择定期重疾，保到60岁或者70岁，降低每年缴费压力，缴费期优先选20年，更容易触发保费豁免责任。

定期寿险不是所有人都需要，你没有负债、子女已经独立，不需要依靠你的收入维持家庭开支，就可以不配置；如果还有房贷、车贷，或者孩子还在上学，保额建议覆盖剩余负债加上5到10年家庭基础开支。

健康异常的核保处理方式直接决定能不能买到合适保险，有甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝，投保前准备好近半年完整体检报告，走智能核保或者人工核保，部分情况会除外对应器官责任承保，不要隐瞒健康情况，隐瞒会造成后续理赔受阻。

不要优先买返还型保险、分红理财险，这类产品保障力度偏弱，保费更高，40岁阶段首要目标是转移疾病、身故带来的经济风险，储蓄类保险放在基础保障配齐之后再考虑。

投保后保留好体检报告、投保页面截图，仔细阅读合同免责条款，等待期内出现相关疾病，保险公司一般不承担赔付责任，多数医疗险、重疾险等待期为30天或90天。

已经做过心脏支架、脑梗病史。