贷款买房公积金怎么用：两种主流方式

贷款买房公积金怎么用主要分为公积金贷款和公积金冲还贷两类，公积金贷款适合连续足额缴存6个月及以上、征信无严重逾期、所购房屋为70年产权住宅的购房者，公积金冲还贷适合已经办理商业房贷或公积金组合贷、账户内留有稳定余额的借款人，公积金贷款能拿到更低的年利率，冲还贷不改变原有贷款合同利率，仅用来抵扣月供或一次性归还本金，各地公积金中心执行《住房公积金管理条例》，细则存在地域差异，办理前要确认当地缴存时限、最高贷款额度、首付比例要求。

贷款买房公积金怎么用之公积金贷款

你申请公积金贷款时，公积金中心会结合你的缴存基数、账户余额、房屋评估价、当地单人及家庭贷款上限核算可贷额度，多数城市可贷额度和公积金账户余额存在倍数关联，倍数区间常见在10倍到20倍之间。提交材料包含购房合同、首付款凭证、征信报告、身份证、婚姻材料、公积金缴存明细，部分城市支持线上在公积金小程序提交预审，预审通过后再到网点面签。公积金贷款审批周期一般比商贷更长，开发商或二手房业主会对放款时间提出约定，签约前要和卖方沟通放款周期。

公积金贷款存在单人额度上限，家庭共同缴存可以提升最高可贷金额，如果房价较高、公积金额度不足以覆盖房款，你可以选择组合贷，也就是公积金贷款搭配商业贷款，两份贷款共享一套房屋抵押，分开审批、分开计息，还款账户可以设置为同一张银行卡。

贷款买房公积金怎么用之公积金冲还贷

冲还贷分为月冲和年冲两种模式，你只能选定其中一种，签约后多数城市不支持频繁变更。

办理冲还贷需要在放款之后，携带借款合同、银行卡、身份证到公积金网点或者线上渠道签约，签约成功后，资金会按约定周期自动划转，不需要每年重复提交提取申请。

公积金账户需要留存保底余额。

购买40年、50年产权公寓、商铺，不能申请公积金贷款，也不能用这套房产办理公积金冲还贷，这是明确的适用边界，这类房产只能走商业贷款，公积金余额可在其他符合条件的购房场景中使用。

公积金提取和公积金贷款存在互斥规则，部分城市规定，如果你先一次性提取公积金账户余额支付首付，会直接失去公积金贷款资格，你要优先确定是优先拿低息贷款，还是优先提取现金付首付。

缴存中断会影响后续业务，公积金贷款放款之后，若后续停缴公积金，多数城市不会要求一次性结清贷款，但少数地区会调整贷款利率，按商业房贷利率执行，你需要提前查看所在地公积金中心的借款合同条款。

二手房使用公积金贷款，房屋房龄会限制贷款年限，房龄偏大的房源，可申请的最长贷款年限会缩短，月供压力随之上升，看房阶段可以同步咨询公积金中心的房龄核算标准。