平安福2018终身寿险：性价比偏低、适配小众人群

平安福2018终身寿险是平安2018年推出的终身身故保障主险，需绑定附加重疾、轻症、意外等险种组合投保，整体产品性价比偏低，仅适合看重品牌、需要终身身故兜底且能接受高保费的稳健人群，不适合追求高保障杠杆、预算有限的普通家庭。该产品核心特点为寿险与重疾保额共享、支持运动增保额、现金价值增长速度较慢，对比同期主流寿险产品，相同保费可撬动的保障额度明显偏低，且轻症赔付比例、重疾保障范围均弱于后续迭代产品，已投保用户不建议盲目退保，未投保用户不优先选择。

平安福2018终身寿险核心保障规则

这款产品主险核心责任为终身身故保障，被保险人无论疾病或意外身故，均可赔付100%基本保额，保障期限覆盖终身，自带现金价值增值属性，保单长期持有可产生稳定现金价值积累。产品搭载专属运动增保机制，投保后两个保单年度内，累计18个月每月至少25天每日步数满1万步，可终身增加5%身故保额；累计24个月达标可增加10%身故保额，增保无需额外缴费。

主险无单独重疾、轻症保障，必须捆绑平安福2018重疾附加险，重疾保障80种疾病、轻症保障20种疾病，轻症单次赔付比例为基本保额的20%，轻症赔付后重疾保额可上浮20%，是该产品为数不多的优势设计。行业通用的中症保障，在这款2018版产品中完全缺失，保障体系存在明显短板。

平安福2018终身寿险核心短板

保额共享是该产品最核心的弊端，也是保费性价比偏低的关键原因。主险寿险保额与附加重疾保额相互抵扣，若投保后先确诊重疾并获得理赔，剩余寿险保额会直接扣除已赔付的重疾额度，后续身故赔付额度会大幅缩减，相当于用户缴纳双份保费，无法获得双重独立保障。

产品保费定价偏高，保障杠杆较低。同等30年缴费、终身保障的条件下，平安福2018的年交保费比市面常规终身寿险高出20%至30%，且前期现金价值极低，投保前5年退保现金价值几乎可以忽略不计，中途退保会产生较大经济损失，资金灵活性较差。

保障责任存在明显滞后性，对比银保监会2021年发布的重疾险新规标准，该产品缺少多种高发轻症、中症保障，重疾赔付比例固定无额外赔付，癌症二次赔付、心脑血管二次赔付等实用增值责任均未搭载，整体保障全面度落后于当前主流寿险重疾组合产品。

平安福2018终身寿险适配与排斥人群

适配人群为35岁以上稳健型投保人、优先认可平安线下服务体系、预算充足且无需高杠杆保障的人群，这类人群可依托产品终身保障属性和平安完善的线下理赔、售后体系，获得稳定的身故兜底保障。

该产品的明确排斥人群为预算有限的年轻人、刚需高重疾保障的家庭主力、计划短期持有保单、希望灵活加减保障的投保人，这类人群投保会出现保费压力大、保障不足、资金利用率低的问题。

平安福2018新旧主流寿险产品对比

已投保用户无需盲目退保。

投保满5年以上的用户，退保损失会大幅缩小，但仍会损失部分已交保费，且会终身失去原有保障，最优选择是保留保单，搭配小额消费型重疾、医疗险补足保障短板。投保不足3年的用户，前期现金价值极低，退保亏损比例较高，不建议轻易退保，可通过取消不必要的附加意外、住院险，降低年交保费压力。

未投保用户直接放弃该产品即可，无需入手。市面新款终身寿险结合重疾新规优化了保障结构，补齐了中症、高发轻症短板，同时规避了保额共享的弊端，保费更亲民、保障更全面，完全替代平安福2018的保障功能，适配绝大多数普通家庭的投保需求。