银行的利率是怎么算的：分存款贷款两套公式

银行的利率是怎么算的，存款按单利计息，定期到期一次性结息，活期按日积数、挂牌活期利率按天滚算；贷款分等额本息、等额本金、先息后本三种主流算法，年化利率不等于月利率直接乘以12，你拿到的合同利率大多是名义年利率，IRR内部收益率才是真实资金成本，活期存款、按日计息理财、随借随还贷款适用按日计息逻辑，到期一次性还本付息的定期存单、中长期固定贷款适合按整年单利计算，分期类信贷产品不能直接用月利率简单换算真实成本。

银行的利率：存款计息规则

存款统一采用单利计算，不会利滚利，公式为利息=本金×年利率×存款年限。定期存款存满约定期限，直接套用公式；提前支取的部分，全部按照支取当日银行活期挂牌利率计息，不再享受定期利率。按季付息、按年付息的大额存单，只是利息发放周期改变，计息底层依旧是单利，利息到账后你手动转存才会产生复利效果，银行本身不会自动复利。

活期存款采用日积数计息，日积数=账户每日余额累加，利息=日积数×活期年利率÷360，国内多数银行计息基数用360天，不是自然年365天，这是银行业通用口径。你每天账户余额变动，日积数同步更新，结息日集中结算当期利息并入本金，下一个计息周期，新本金会参与计息。

银行的利率：贷款主流算法对比

月利率换算名义年利率公式：年利率=月利率×12，日利率=年利率÷360，这个换算结果是名义利率。分期还款类贷款，名义年利率会低于真实年化IRR，因为你每个月都在归还本金，占用的资金在持续减少，不能只用名义利率判断成本，想要准确结果，需要把每期现金流代入IRR公式测算。

先息后本贷款的利息计算最简单，每月利息=剩余本金×月利率，全程本金不减少，直到到期结清，它的名义利率和真实年化利率数值一致，测算难度低。随借随还的信用贷，按实际使用天数计息，用一天算一天利息，还清当日停止计息，计息基数同样以360天折算。

看清合同标注的利率类型。

LPR浮动利率贷款，计息基础是当期LPR加上固定加点值，重定价周期大多为一年，到重定价日才会更新执行利率，周期内月供不会跟着LPR实时变动。固定利率贷款，整个借款周期利率保持不变，不受LPR后续涨跌影响，两种模式的计息公式不变，变化的只有代入计算的年利率数值。

计息的适用边界是，银行存单、房贷、常规消费贷遵循这套计息方式，信用卡分期、账单分期不适用简单的贷款利息公式，这类产品手续费收取模式独立，手续费率不等于利率，直接套用存款贷款公式会低估资金成本。

你核对利息时，优先核对计息天数、计息基数、还款方式三项，这三项是利息差异的主要来源，相同本金、相同名义年利率，选择不同还款方案，最终付出的总利息差距会比较明显。