很多人买房的时候都会听说住房公积金贷款，知道它比商业贷款划算不少，但真要自己去办的时候，又犯了难，不知道住房公积金怎么样贷款才靠谱，生怕哪个环节弄错了耽误事。其实住房公积金贷款没想象中那么复杂，只要把该弄明白的地方搞清楚，跟着步骤来，大部分人都能顺利办下来，今天就用大家都能听懂的话，把这件事掰扯清楚。
首先得弄明白，不是想办住房公积金贷款就能办，得先满足基本条件。最主要的就是公积金缴存时间，每个城市要求不太一样，有的地方要连续缴满 6 个月，有的得缴满 12 个月，比如北京通常要求 12 个月，而像一些二线城市可能 6 个月就够了。这一点一定要提前查清楚自己所在城市的规定，要是缴存时间不够，哪怕其他条件都满足，也没法申请。然后，贷款只能用在买自住房上，像买商铺、写字楼这种用来投资的房子，肯定不行；要是买二手房，也得是正规的、能办理产权过户的房子，没房产证的小产权房可不行。另外，个人信用也很关键，要是之前有过严重的信用卡逾期或者其他贷款逾期记录，公积金中心那边审核可能就过不了，毕竟人家得确保你有能力按时还款。还有一点，要是你已经用公积金贷过一次款，并且还没还清，那也没法再申请第二次，得等上一笔贷款还完了才行。这些条件看着多，其实都是为了保证贷款能顺利发放和收回，提前确认自己符合条件，后续就能少走很多冤枉路。
满足条件之后，接下来就是准备材料了，这些材料也都是平时能接触到的，不用特意去弄些稀奇古怪的东西。身份证肯定是必须的，原件和复印件都得准备，要是结婚了，还得带上结婚证，没结婚的话，现在很多城市已经不用开单身证明了，不过保险起见，还是提前给当地公积金中心打个电话问问，省得白跑一趟。然后是购房合同，不管买的是新房还是二手房，都得有这份合同，而且得是已经在房产部门备案的正规合同，要是没备案的合同，公积金中心是不认的。还有公积金缴存证明，这个很简单，要么让单位给开，要么自己在当地的公积金 APP 上就能打印出来，几分钟的事。收入证明也得准备，主要是为了证明你有能力还款，一般单位都会给开，要是你是自由职业者，没有单位给开证明，那就准备好近半年的银行流水，也能证明你的收入情况。最后再准备一张银行卡，得是公积金中心指定的银行的卡，后续贷款放下来、平时还款都得用这张卡，提前办好，省得到时候临时找银行耽误时间。把这些材料都整理好，放在一个文件袋里，到时候直接带过去就行，别等到办理的时候才发现少这少那，来回跑太折腾。
材料准备好，就可以去走办理流程了。第一步是去当地的公积金管理中心提交申请，把材料都交上去，工作人员会先检查材料齐不齐、有没有问题。要是材料没问题，就会给你几张申请表，比如贷款申请表、还款方式申请表，填的时候别着急，一笔一划填清楚，尤其是贷款金额、还款年限这些关键信息，千万别填错了，填错了后续改起来特别麻烦。材料和表格都交上去之后，公积金中心就会开始审核你的贷款资格，他们会查你的公积金账户余额、缴存情况，还会查你的信用报告，这个过程一般需要几天到一两周，具体看当地的办事效率，不用天天催，等通知就行。审核通过之后，就该签合同了，你得和公积金中心还有受托的银行一起签借款合同，签合同的时候一定要仔细看里面的条款，比如贷款利率是多少、还款方式是哪种、要是逾期了会有什么后果，有不懂的地方马上问工作人员，别稀里糊涂签了字，到时候出问题就晚了。签完合同，银行会去办理抵押手续，就是把你买的这套房子抵押给银行，这个过程也需要一段时间，等抵押手续办完，银行就会把贷款放下来，一般会直接打到开发商或者卖家的账户里，不会打到你自己的卡上，这一点要注意。放款之后，你就按照合同约定的时间开始还款就行，每个月按时把钱存到之前准备的那张银行卡里，别逾期，不然会影响个人信用。
很多人最关心的还有两个问题：能贷多少钱，以及怎么还款更合适。住房公积金贷款的额度不是固定的，主要看三个方面。第一个是你公积金账户里的余额，一般来说，贷款额度是余额的 10 到 20 倍，比如你账户里有 5 万块，那可能就能贷 50 万到 100 万，但每个城市都有最高额度限制，比如北京单人最高能贷 120 万，夫妻双方一起贷最高能贷 180 万，上海的最高额度又不一样，所以得看你所在城市的规定，就算你余额够多，也不能超过当地的最高额度。第二个是你的还款能力，公积金中心会看你的收入情况，确保你每个月的还款额不超过你月收入的 50%，比如你每个月收入 1 万块，那每个月最多只能还 5000 块，要是你想贷的金额算下来每个月要还 6000 块，那就不行，得减少贷款额度或者延长还款年限。第三个是房子的总价，比如你买的房子总价 200 万，首付付了 60 万，那最多只能贷 140 万，要是超过这个数，哪怕你余额够、收入也够，也贷不了。所以算额度的时候，得把这三个因素都考虑进去，取最低的那个数就是你能贷到的最高额度了。
至于还款方式，主要有两种，等额本息和等额本金。等额本息就是每个月还的钱一样多，比如每个月还 3000 块，一直还到贷款还完，这种方式的好处是压力稳定，每个月不用想太多，适合收入比较固定的人，比如上班族。等额本金是每个月还的本金一样多，利息越来越少，所以每个月的还款额会越来越低，比如第一个月还 3500 块，第二个月还 3480 块，越往后越少，这种方式前期压力大一点，后期压力小，适合现在收入比较高，以后收入可能会减少的人，比如快退休的人。选的时候不用纠结，要是不知道选哪种，就让工作人员帮你算一下两种方式每个月分别还多少，再结合自己的收入情况选就行，选了之后也不是不能改，有些城市支持还款期间更改还款方式，不过得提前申请。
办理的时候还会遇到一些常见问题，比如有的人之前在别的城市交过公积金，现在换城市了，能不能用之前的公积金贷款？现在大部分城市都支持异地贷款，比如你在广州交的公积金，现在想在武汉买房，只要武汉支持异地贷款，你又符合武汉的贷款条件，就可以用广州的公积金在武汉贷款，就是需要在广州开个公积金缴存证明和明细，提前开好带过去就行。还有的人觉得公积金贷款额度不够，能不能再申请商业贷款？当然可以，这就是组合贷款，比如你需要贷 150 万，公积金最多能贷 120 万，那剩下的 30 万就申请商业贷款，这样就能凑够钱了，就是组合贷款的流程比纯公积金贷款稍微复杂一点，审批时间长一点，不过只要材料齐，也能顺利办下来。还有的人担心材料丢了怎么办，其实不用慌，丢了就补，身份证丢了就补办，购房合同丢了就找开发商或卖家要复印件，补好之后继续办就行，不会因为丢了一次材料就不让办了。
总的来说，住房公积金贷款就是把条件确认好、材料准备齐、流程走对，没什么难的，不用觉得是多大的事。它比商业贷款利息低，能帮大家省不少钱，所以只要符合条件，就尽量用公积金贷款。要是有不懂的地方，别自己瞎琢磨，直接打当地公积金中心的服务电话，或者去官网看指南，都能得到准确的信息，按照这些信息一步步来，就能顺利办下住房公积金贷款，离买房的目标更近一步。