华夏逍遥行两全保险｜适合闲钱长期存放，流动性很差

前段时间被银行客户经理推荐入手华夏逍遥行两全保险，当时一时冲动签了合同，后续折腾退保、翻看保单细则、对比手里另外一份储蓄险，才慢慢摸清楚这款产品真实的样子，没有虚头巴脑的话术，全是自己实打实的投保踩坑和真实感受。

一开始只听客户经理说保本保息，安全无风险，放着就能涨钱，完全没仔细看保障期限，稀里糊涂就每年交两万，计划连续交五年。签字的时候压根没在意两全险的锁定期，只想着比活期存款利息高，比定期存款灵活一点，想着急用钱随时能取。

投保之后第三个月，家里突然需要一笔周转资金，想着保单已经生效一段时间，取钱应该不会亏本金，直接联系客服申请部分退保取钱。

客服直白告知，前五年退保，只能拿回现金价值，远低于已交保费。第一年退保只能拿回所交保费的42%，第二年大概55%，直到交满五年，现金价值才勉强追平本金，中途但凡动钱，都会实打实亏钱。

那一瞬间才反应过来，这款产品根本没有口头说的灵活性，所谓的可以灵活支取，完全是噱头，前期退保损失大到离谱。

业务员全程避重就轻，只讲满期之后的固定收益，闭口不提前期现金价值极低这个硬伤。

身边同事同期也买了这款产品，他比我投入更多，每年交三万，同样是五年缴费期。他比我更粗心，一直以为缴费满一年之后，就能无损取出本金。上个月打算取钱装修房子，查到现金价值之后直接搁置了取钱的想法，只能硬着头皮继续持有，中途动弹不得。

长期持有收益其实没有网传那么能打。熬满十年看保单演示利率，内部收益率大概在2.4%左右，满期二十年，内部收益率也仅仅卡在2.8%上下。这个收益放在稳健储蓄产品里，只能算中等偏下水平，跑不过市面上很多同类型的增额两全险，甚至比不上部分中长期大额存单。

唯一拿得出手的优势，就是百分百保本，合同白纸黑字写明满期给付固定保额，收益写进保单，不受市场利率波动影响，不会出现本金亏损的情况，安全性拉满，适合完全不想承担任何理财风险的人。

不要跟风闭眼入手。

但凡三年内有买房、装修、子女教育这类用钱规划，直接避开这款产品。锁仓周期太长，前期资金牢牢被套住，没有任何周转空间。

真正适合它的人，只有手里有长期闲置不用的闲钱，未来十年以内确定不会动用这笔资金，只求安稳保本，不在乎收益高低，单纯想要强制储蓄管住自己乱花钱习惯的人群。

昨天晚上躺在床上翻完整份电子保单，盯着页面上的现金价值表格看了很久。最后只后悔一件事，当初签字之前，没有花十分钟静下心，逐行看完现金价值明细表。