最近老有人问我，智悦人生万能险怎么样，我真的不想敷衍，毕竟这东西关系到钱，我自己买了快10年了，踩过坑，也摸清了点门道，今天就实打实跟大家唠唠，不玩虚的。
我当初买的时候，销售把这智悦人生万能险吹得天花乱坠，说什么有病赔钱，没病养老，缴费还灵活，交个10年就能停，保障一辈子。我那时候刚上班没几年，手里有点闲钱，又怕以后生病没钱，听着挺动心，就稀里糊涂买了，每年交6000，一开始还觉得挺划算，直到交了3年，偶然查账户价值，才发现不对劲。后来才知道，这保险第一年要扣一半的保费当初始费用，我第一年交6000，实际进账户的才3000，第二年扣25%，第三年15%，等于前几年交的钱，一大半都没进自己的账户，全给保险公司扣了手续费和代理人佣金了，想想就气。
还有那个保障成本，真的越往后越坑。
我今年35岁，现在每年扣的保障成本还好，几百块钱，但我看了合同里的表，等我60岁的时候，光寿险的保障成本就要两千多，70岁直接快七千，要是再加上重疾险的成本，每年扣的钱比我当初交的保费还多，这哪是保障，简直是无底洞。我身边有个朋友，比我大5岁，也是买的智悦人生万能险，他现在每年扣的保障成本都快一千了，账户里的钱增长得还没扣得多，急得不行，又没法退，退了亏太多。
而且你们别听销售说交10年就能停，智悦人生万能险必须交满10年才能缓交，要是没交满就断缴，合同直接失效，之前交的钱就白扔了。我另一个朋友，交了8年，因为家里出事没钱交了，想停缴，结果保险公司说不行，要么补交，要么退保，退保只能拿回来一部分钱，他那时候交了4万8，退保才拿了3万多，亏得直拍大腿，我看着都心疼。
至于收益，更是别抱太大期望。这保险保底利率才1.75%，实际结算利率每年都不一样，我这几年看下来，最高也就3%左右，扣完保障成本，账户里的钱增长慢得像蜗牛。我交了快10年，累计交了5万4，现在账户价值才4万多，还没回本，跟我当初想的“没病养老”完全不一样，早知道还不如存银行定期，虽然利息也不高，但至少本金不会亏，还能随时取。
有人说它灵活，能调保额、能部分领取，这话是真的，但也没那么好。调保额得联系保险公司，增加保额还要重新健康告知，说不定还要体检，我去年想把重疾保额调高点，结果因为有点小毛病，保险公司直接拒了，白忙活一场。部分领取也不是随便领，领多了会影响账户价值，要是账户里的钱不够扣保障成本，合同还是会失效，等于领了现在的钱，丢了以后的保障，怎么算都不划算。
所以说，智悦人生万能险怎么样，我只能说，它不是不好，就是太挑人。如果你收入不稳定，想偶尔缓交保费，又能接受长期缴费，还不指望靠它理财，只是想有个基础保障，那可以考虑；但如果你想靠它回本、赚钱，或者没耐心交十几年，那千万别买，不然迟早后悔。我现在就是骑虎难下，交了快10年，退了亏太多，只能硬着头皮交下去，希望以后能少亏点吧。