商品房混贷是什么贷款：两种贷款组合

商品房混贷是什么贷款，就是同一套商品房的购房资金，同时使用住房公积金贷款与商业银行个人住房贷款，适合公积金可贷额度不足以覆盖房款，同时满足公积金贷款准入、征信记录正常，且房屋为自住商品住房的人群，单笔贷款合同会拆分为公积金子合同与商贷子合同，分开核算利率、还款计划，审批由贷款承办银行统一受理，不需要分别跑两家机构提交材料，两种资金同步放款至监管账户。

商品房混贷的额度与利率规则

公积金部分的贷款额度按照当地住房公积金管理中心划定的上限、缴存余额、缴存时长、房屋评估价共同核算，超出该上限的购房贷款需求，交由商业住房贷款补足。两个部分执行各自独立的利率标准，公积金贷款利率通常低于同期商贷利率，利率调整的时间节点也互不绑定，公积金部分跟随公积金管理中心公告变动，商贷部分依照借款合同约定的重定价规则调整。你在测算月供时，需要把两笔资金的月供相加，作为每月总的还款支出。

混贷的首付比例统一按当地公积金贷款对应的首付要求执行，不会出现一笔首付满足公积金标准、另一笔执行更高比例的情况，整套房屋的首付款必须在贷款审批前足额转入资金监管账户，首付资金不能使用消费贷、经营贷等其他信贷资金筹措。

商品房混贷办理流程

你选定房源并签订商品房买卖合同之后，向具备公积金受托资格的商业银行一次性提交全套材料，材料包含身份证明、缴存证明、购房合同、首付款凭证、房屋查询证明，银行先行初审，再推送资料到公积金管理中心完成公积金板块审核，两项审核全部通过之后，一并完成抵押登记，随后同步发放两笔贷款。

还款渠道可以选择同一银行卡代扣，系统会自动拆分金额分别归还公积金贷款与商业贷款，你不用手动分配资金。提前还款时可以选择单独归还其中一笔，也可以同时归还两笔，不过提前归还公积金贷款的预约通道、最低还款金额，要遵从公积金管理中心设定的要求。

商品房混贷和单一贷款方案对比

这套贷款方式不能用于商业公寓、商铺、写字楼这类非住宅物业，仅可用于商品住宅。

部分城市的存量二手房也支持混贷，但很多地区会对房龄设置限制，房龄超过二十年的房屋，有可能无法获批公积金部分，只能转为纯商贷。

提前结清全部混贷之后，银行会出具对应的结清证明，再由你携带证明前往不动产登记中心，一次性解除整套房屋的抵押，不需要分两次办理解押手续。

在还款阶段，如果出现公积金断缴，不会直接触发整笔混贷提前到期，公积金子贷款仍按原有合同执行，只是你不再新增公积金缴存，后续无法再申请其他公积金信贷业务。

选择混贷，适合想要压低整体利息，又受限于公积金额度上限的购房群体。

公积金管理中心的业务指引会对缴存连续性做出要求，连续断缴达到规定时长，会直接失去混贷申请资格。