小汽车哪些保险需要买：选购方案

小汽车哪些保险需要买，交强险属于法定强制投保险种，不买无法上牌和上路；三者险、车损险是大多数家用车优先配置的商业险，三者险建议保额选择200万及以上，车损险适合车价偏高、停放环境复杂、新车或者维修成本高的车辆，车上人员责任险适合经常载人出行的车主，划痕险、玻璃单独破碎险、盗抢险等附加险，仅在对应高频风险场景下搭配，常年停放在封闭车库、老旧低价代步车可以不配置这类附加险，该方案不适用于营运网约车、货运车辆，营运车辆有单独的车险投保规则与保额要求。

小汽车哪些保险需要买：强制险

交强险是唯一法定必须购买的车险，保障对象是事故里的第三方人身伤亡与财产损失，赔付额度存在上限，额度偏低，无法覆盖较大事故带来的赔偿缺口。交警查到未投保交强险的车辆，会扣留机动车，并处以保费两倍的罚款。交强险不赔付自己车辆的维修费用、车上驾乘人员的受伤损失，这也是商业车险需要搭配购买的核心原因。

小汽车哪些保险需要买：核心商业险

三者险是商业险里优先级最高的险种，道路上豪车较多，重大交通事故的赔偿金额较高，200万保额是基础选择，城市车流密集区域可以提升至300万或者500万。它只赔对方，不承担自己车辆和人员损失，不要把三者险当成全部保障。

车损险已经整合了多个旧附加险种，现在一份车损险内包含自燃、涉水、不计免赔等责任，不用单独购买这些项目。你购车预算低、车辆残值很低，维修费用接近车辆剩余价值，就可以放弃车损险，只保留交强险加三者险。

车上人员责任险按座位投保，每个座位设置固定保额，发生事故后，车内人员产生的医疗费可以走这个险种理赔。它和个人意外险有重叠，如果你和经常乘车的家人都长期持有意外险，这个险种可以不买，省下保费。

小汽车哪些保险需要买：可选附加险

附加险属于按需选配项目，没有统一购买要求。

• 医保外医疗费用责任险：搭配三者险，理赔第三方自费药，优先考虑加装
• 划痕险：适合新车，老旧车辆漆面划痕一般不建议投保
• 玻璃单独破碎险：露天停放、经常跑高速的车辆可选择
• 道路救援增值服务：很多车险套餐赠送，不用单独花钱购买

医保外医疗费用责任险性价比偏高，很多人购买高额三者险之后，忽略事故伤者自费药品不在三者险赔付范围内，后续需要自行承担这部分支出。几十元的保费可以转移这类风险，是附加险里优先考虑的一项。

营运性质车辆，即使是小型载客汽车，不能套用家用私家车这套投保逻辑，营运车险保费更高，保额要求也不一样，私自用家用车险投保营运车辆，出险后保险公司可以拒绝理赔。

低价老车可以只买交强险+200万三者险。