重大疾病保险包括哪些病：分清法定与额外病种

重大疾病保险包括哪些病，要以《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》为判断依据，成年人重疾产品强制包含28种重度疾病，其中6种为核心必保病种，这28类占据行业重疾理赔的95%以上，保险公司可以自行增加额外病种，但不能修改28种法定疾病的定义与理赔条件，投保时你优先核对这28种是否齐全，不要单纯被产品宣传的上百种病种数量吸引，已经确诊过恶性肿瘤、心梗、脑中风的人群，几乎无法正常投保普通重疾险，这类人群要转向防癌险等专项产品。

重大疾病保险法定必保疾病

28种法定重度重疾由中国保险行业协会、中国医师协会统一制定定义，所有命名为重大疾病保险的成人产品，必须完整纳入，不允许删减，其中恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭属于硬性必保的6类核心重疾，这六类的理赔占比处在较高水平。除6类核心外，其余22种包含多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

理赔分为三类判定逻辑。

• 确诊即赔：恶性肿瘤—重度，需要病理报告证实
• 实施指定手术赔付：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术
• 达到疾病状态并渡过观察期赔付：严重脑中风后遗症，需要确诊180天后仍留存功能障碍

规范同步规定3种法定轻度疾病，分别是恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，轻度疾病不属于重度重疾赔付责任，大多按保额30%左右赔付，部分产品可以选择附加该项责任，不是重疾险主合同强制必选内容，你要看清产品是否包含该部分保障，不要默认所有重疾险自带轻症赔付。

重大疾病保险的保险公司自定义病种

市面上很多重疾险宣传保障一百种以上重大疾病，超出28种法定部分全部属于保险公司自行添加的自定义病种，这类疾病没有统一行业定义，不同保险公司对同一种疾病的理赔条件会出现明显差异，部分自定义病种发生率偏低，对普通消费者实际提升的保障较为有限。挑选产品时，自定义病种可以作为加分项，不能作为选购的主要决策依据，优先保证28种法定重疾完整，再对比自定义疾病的条款描述，不要只看宣传页的病种名称。

部分疾病明确不在恶性肿瘤—重度赔付范围内，原位癌属于恶性肿瘤轻度保障，不属于重度重疾赔付，感染艾滋病后引发的恶性肿瘤、部分皮肤癌，不在法定重度重疾赔付范围内，投保前你可以翻看保险合同释义章节，直接查看免责排除清单，不要依靠销售人员口头讲解来判断赔付范围。

未成年人重疾产品规则和成人存在区别，2020版疾病定义规范主要面向成年人阶段保险产品，少儿重疾会额外增加少儿特疾，比如严重幼年型类风湿关节炎、严重川崎病等，这类少儿特定疾病大多为保险公司自定义，部分产品会对少儿特疾实现额外保额赔付，适合儿童投保，但成人版本产品一般不会包含这部分少儿专属病种。

该套疾病定义适用边界是保险期间主要为成年人阶段的重疾险，短期一年期重疾险、团体重疾险，部分产品执行规则会存在差异，你拿到保单后直接跳转“疾病释义”章节，逐条核对，不要只看产品宣传海报，海报只罗列病种名称，不会完整展示理赔限制条件。