人寿保险的险种有哪些：四类核心险种

人寿保险的险种有哪些，按照国家金融监督管理总局《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》的划分，主流分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险四类，四类险种均以人的寿命作为保险标的；定期寿险适合背负房贷、抚养子女的家庭经济支柱，预算有限优先选；终身寿险适合财富传承、长期资产安排人群；两全保险兼顾身故赔付与期满返还，保费偏高；年金保险侧重生存阶段定期领钱，多用于养老或子女教育规划。重疾险、医疗险不属于人寿保险，不能混为一类，若你仅需要身故保障，不要额外购买健康险产品抬高保费。

人寿保险四类险种对比

定期寿险是纯保障型人寿保险，保障期限可以选择10年、20年，或者保障至60岁、70岁。你可以用较低的年保费买到百万级身故保额，一旦被保险人在保障期限内身故，受益人一次性拿到保险金，用来偿还债务、维持家人日常开支。保障期限到期，被保险人仍然生存，保险合同直接终止，保险公司不支付任何保险金，保单现金价值大多偏低，中途退保容易出现资金亏损。

终身寿险的保险期限覆盖被保险人一生，只要保单维持有效，身故后受益人一定会拿到理赔金。保单会持续积累现金价值，你可以通过保单贷款或者退保方式支取现金价值，适合想要定向把资产留给子女的投保人。增额终身寿险属于终身寿险的细分类型，现金价值增长写入合同，资金支取相对灵活，适合长期资金储备，短期退保会产生明显损失。

两全保险也叫生死合险，同时包含身故保障与生存给付责任。保险期内被保险人身故，赔付保额；保险期满被保险人存活，保险公司给付约定保险金。这款产品储蓄属性强，但保障杠杆很低，同样预算下能买到的身故保额远低于定期寿险，不适合预算紧张、只需要家庭身故保障的投保人。

年金保险以被保险人的生存作为主要给付条件，到合同约定年龄，保险公司按年或按月发放保险金。常见类型包括养老年金、教育年金，养老年金一般约定55岁或60岁开始领取，活多久领多久。年金保险身故责任偏弱，不适合用来对冲家庭负债风险，只能作为长期现金流规划工具。

这是关键边界区分。

意外险、重疾险、医疗险归属于人身保险大类，不属于人寿保险，很多投保者会混淆。意外险保障意外身故与意外伤残，重疾险在确诊约定重疾后一次性赔付，医疗险报销医疗花费，三者的保险标的不是人的寿命，不能当作寿险来配置家庭债务保障。如果你要覆盖房贷、抚养责任这类身故风险，优先配置定期寿险，而不是重疾或者医疗险。

投保人寿保险时，年龄会直接影响保费，45岁之后投保定期寿险，保费上涨幅度明显，部分产品健康告知会更严格，高血压、糖尿病等异常体况，会出现加费、除外或者拒保。投保时需要如实填写健康告知，隐瞒既往病史，后续理赔会面临拒赔。

分红型人寿保险会附带红利，红利属于非保证收益，演示的高收益不代表实际能拿到，只能作为预期参考，不能当成确定的收入。你在看计划书时，重点关注合同内写明的保证利益，不要以高档红利演示作为投保判断依据。