咱们平时要是急着用钱，又怕查征信影响以后办房贷、车贷，可能就会琢磨有没有不上征信不查征信的网贷。毕竟不是所有人都能轻松从银行贷到款，有时候临时需要几千块周转，不想因为查征信留下记录，也不想让自己的征信报告上多一笔小额贷款的记录，这种时候对不上征信不查征信的网贷就会多几分关注。不过很多人其实对这类网贷了解不多，不知道它们到底是怎么回事，也不清楚哪些算是这类网贷，今天就跟大家好好聊聊这方面的事儿。
其实大家常说的不上征信不查征信的网贷，并不是说这些平台完全没有任何风控手段，只是它们在审核和记录方面，不跟央行的征信系统对接。咱们都知道，银行贷款或者一些正规的消费金融公司贷款，申请的时候肯定要查征信，还款情况也会上报征信，一旦逾期就会留下不良记录。但这类不上征信不查征信的网贷不一样，申请的时候平台不会去查你的央行征信报告，就算你借了钱，还款记录也不会体现在征信报告上。不过这并不代表它们不管你能不能还款，很多平台会通过其他方式评估你的还款能力，比如看你平时在平台的消费习惯，要是你经常在某个电商平台买东西、用它的支付功能，而且每次都按时还款，平台可能就会觉得你信誉不错，给你开通小额借款额度，这种就很可能属于不上征信不查征信的网贷。
还有一些本地的小额贷款公司，它们规模不算特别大，主要服务当地用户，这类公司推出的网贷产品也可能是不上征信不查征信的。这些公司一般不会投入太多成本去对接央行征信系统，审核的时候更看重你在本地的工作情况、收入来源，甚至会让你提供一些本地的居住证明，只要你能证明自己有稳定的还款能力，大概率就能申请到额度。不过大家要注意，这类本地小贷公司的产品，额度通常不会太高，一般就在几千到一万多之间，而且借款期限也比较短，大多是一两个月，主要就是帮用户解决短期的资金周转问题，所以如果你需要的是长期大额资金，这类不上征信不查征信的网贷可能就满足不了需求。
不过在了解不上征信不查征信的网贷时，有几个点大家得心里有数。首先是利率问题，因为这类网贷不查征信，对用户的筛选门槛相对低一些，平台承担的风险也会更高，所以利率通常比银行贷款和正规消费金融公司的贷款要高。但不管利率多高，都得在国家规定的范围内，现在国家明确要求网贷利率不能超过一年期 LPR 的 4 倍，要是遇到利率远超这个标准的平台，就算是不上征信不查征信的网贷，也千万别碰，不然很容易陷入还不起的困境。其次是催收问题，有些不正规的平台，虽然不上征信不查征信，但一旦逾期，催收手段可能会比较激进，比如频繁打电话、发信息给你和你的家人朋友，甚至会有威胁恐吓的情况，这种平台也得避开，选择的时候最好多看看其他用户的评价，了解清楚平台的催收方式是否合规。
现在随着网贷行业监管越来越严，很多之前做不上征信不查征信的网贷平台，也在慢慢规范自己的业务。有些平台开始跟一些民间征信机构合作，虽然不对接央行征信，但你的借款和还款记录会留在民间征信系统里，要是以后再在其他合作平台申请贷款，这些记录还是会被看到，所以就算是不上征信不查征信的网贷，也别想着逾期不还没关系。还有一部分平台因为不符合监管要求，已经陆续退出了市场，现在能正常运营的这类网贷，大多都在努力符合监管规定，比如公示利率、明确收费项目、规范催收流程等，这对用户来说其实是好事，能减少遇到套路贷、高利贷的风险。
可能有人会觉得，不上征信不查征信的网贷不用影响征信，是不是就可以随便借？其实不是这样的。不管是不是上征信，借了钱总是要还的，逾期之后不仅要付高额的罚息和违约金，还可能被平台催收，影响自己和家人的正常生活。而且就算平台不查征信，申请的时候也可能会查你的大数据，要是短期内频繁申请这类网贷，大数据会显示你的资金需求比较迫切，以后再申请其他贷款，不管是上征信还是不上征信的，都可能会受影响。所以就算是考虑不上征信不查征信的网贷，也得想清楚自己是不是真的需要，能不能按时还款，别因为不影响征信就随意申请，最后让自己陷入资金困境。
总的来看，不上征信不查征信的网贷确实能满足一部分用户的短期资金需求，尤其是那些暂时不想让征信有记录，或者征信情况不太好的用户，这类网贷算是一个可选的途径。但它也有自己的特点，比如利率可能较高、额度通常偏低、借款期限短，而且现在行业也在不断规范，就算是这类网贷，也得在合规的前提下选择和使用。大家在了解的时候，不用只盯着 “不上征信不查” 这一点，更要多关注平台是否合规、利率是否合理、催收是否规范这些关键信息，这样才能在满足资金需求的同时，避免踩坑。