很多车主都有过这样的糟心经历：早上出门准备开车，走到车旁边一看，车身侧面突然多了几道细细的划痕。有的是隔壁车停车时不小心蹭到的，有的更气人，不知道是谁故意划的，好好的车多了这么几道印子，心里别提多不舒服了。这时候大家第一反应就是找保险公司理赔，可翻遍保险单，看着交强险、车损险、三者险还有一堆附加险，愣是搞不清楚该找哪个险种负责 —— 毕竟车险种类不少，到底划痕险在哪个险种里面呢？要是花了钱买保险，真遇到事儿了却不知道怎么用，那不是白忙活了嘛，所以今天咱们就好好唠唠这个话题，把划痕险的 “婆家” 说清楚，让大家以后再遇到这种情况能心里有底。
要弄明白划痕险在哪个险种里面，得先搞懂车险的基本分类。咱们平时买的车险，主要分两大块：交强险和商业车险。交强险是国家强制要求买的，不买根本没法上路，它主要是赔给别人的，比如你开车不小心撞了人，或者蹭了别人的车，就用交强险赔对方的损失。而商业车险是自愿买的，这里面又分主险和附加险。主险就是能单独买的险种，像车损险、第三者责任险、车上人员责任险这几个都算主险；附加险就像它的名字一样，不能单独买，必须先买了对应的主险，才能附加着买，比如玻璃单独破碎险、自燃损失险，还有咱们今天说的划痕险，都属于附加险的范畴。
不过这里得跟大家说个关键变化，划痕险虽然是附加险，但它不是随便跟哪个主险 “搭伙” 的，而是有固定归属的。可能有些开了好几年车的老司机记得，在 2020 年车险综合改革之前，划痕险是能单独买的，不用先买其他主险，那时候问划痕险在哪个险种里面，答案还不一样。但 2020 年 9 月银保监会搞了车险综合改革后，情况就变了。这次改革对商业车险做了不少调整，其中很重要的一条就是把划痕险归到了车损险的附加险里。也就是说，从那以后，想买划痕险，必须先投保车损险，再也不能像以前那样单独买了。所以现在咱们再问划痕险在哪个险种里面，答案就很明确了：它是车损险的附加险，属于车损险体系下的补充保障险种。
可能有人会问，为啥要把划痕险归到车损险的附加险里呢？这就得说说划痕险和车损险主险保障范围的区别了。车损险主险主要保的是车辆因为碰撞、倾覆、火灾、爆炸、雷击、暴风、暴雨这些意外情况造成的损失，简单说就是那些能看到明显碰撞痕迹，或者因为自然灾害导致的较大损伤。比如你开车时不小心撞到护栏，车身凹进去一块；或者下雨天车被吹倒的大树砸了，这些都能用车损险主险理赔。但划痕不一样，划痕通常是车辆表面出现的、没有明显碰撞痕迹的损伤，比如被人用钥匙划了一道，或者停车时蹭到路边的灌木丛，留下细细的印子。这种损伤比较轻微，没造成车身变形，也不是因为碰撞或自然灾害导致的，所以车损险主险不赔，这时候就需要划痕险来补这个 “缺口”。也正因为划痕险是对车损险主险保障范围的补充，所以才会把它归为车损险的附加险，让两者互补，全面覆盖车辆的不同损伤情况。
咱们举个实际例子，大家就更清楚了。比如张先生刚买了一辆黑色轿车，平时停在小区的露天停车场。有一次他周末带家人去外地玩，回来后发现车的后备箱上有两道交叉的划痕，长度快二十厘米了，用手摸能感觉到明显的刻痕。他调了小区监控，发现是有个中学生在停车场打闹时，用树枝划的，但找不到学生家长。张先生之前买了车损险，还附加了划痕险，他赶紧联系了保险公司。保险公司的定损员到现场查看后，确定这些划痕属于无碰撞痕迹的表面损伤，符合划痕险的理赔范围，而且张先生投了划痕险，最终按照修复费用的全额赔了，张先生自己没花一分钱就把车修好了。要是张先生当时只买了车损险主险，没附加划痕险，那这种划痕损伤就不在车损险主险的保障范围内，修复费用就得自己掏，少说几百块，多的话要是需要整面喷漆，可能要上千块，对车主来说也是一笔不小的开支。
不过大家在投保划痕险的时候，也有几个点要注意，这些点也能帮大家更好地理解它和车损险的关系。首先是投保前提，刚才已经说过，必须先买车损险才能附加划痕险，要是没买车损险，就算想单独买划痕险，保险公司也不会接，这是车险改革后的明确规定。所以大家选车险时，要是担心车辆被划，就一定要在买车损险的同时加上划痕险。其次是车型和使用年限的限制，有些保险公司对投保划痕险的车辆有要求，比如车龄超过 5 年的老车，或者一些高端豪华车，保险公司可能会提高划痕险的保费，甚至不承保。这是因为老车本身划痕可能多，理赔概率高；豪华车的划痕修复成本高，保险公司承担的风险大。所以大家投保前最好问问保险公司，自己的车能不能投划痕险，保费大概多少。另外，划痕险的保障范围也有规定，它只保车身表面的划痕，像玻璃、轮胎、后视镜这些部位的划痕是不保的。比如玻璃被划了，得用玻璃单独破碎险来赔，这点大家要分清楚，别到时候理赔才发现保错了险种。
其实很多车主平时用车，对车险的了解都不多，往往是买了保险就扔在一边，直到遇到问题才慌了神，比如不知道划痕险在哪个险种里面，不知道自己的保险能不能赔划痕。但其实只要稍微了解下车险的分类和各个险种的保障范围，就能避免很多麻烦。现在咱们已经清楚了，划痕险是车损险的附加险，必须在投保车损险的基础上才能附加购买，它主要保障车身表面没有明显碰撞痕迹的划痕损伤，和车损险主险形成互补。以后大家再遇到车辆被划的情况，就可以先看看保险单上有没有附加划痕险，有的话直接联系保险公司理赔就行，不用自己承担修复费用。当然，不同保险公司的划痕险条款可能有细微差别，比如免赔额、理赔流程这些，大家投保时可以多对比几家，选最适合自己的保险方案，这样才能让自己的车得到更全面的保障。